×zamknij
Dodaj firmę
Zleć remont lub budowę, dodaj swoje ogłoszenie jako wykonawca lub zleceniodawca. Znadź fachowca do konkretnej roboty. Urzązaj przetargi na prace związane z domem lub ogrodem. Podyskutuj na forum.
Zaloguj»Login:Hasło:
Nie masz konta? Zarejestruj się!
Budujesz? remontujesz?
Szukasz pracy? Ogłoś się tutaj!
Szukaj artykułów:
Tytuł, słowa kluczowe:
artykuł Ogród zimowy to rodzaj przeszklonej zwykle dobudówki. Nie bez powodu nazywa się ją ogrodem – tu bowiem znajdują miejsce różnorodne gatunki roślin. Jednak zieleń to nie wszystko. Jak urządzić tę przestrzeń, by była oazą relaksu?
więcej »
artykuł Konstrukcje na bazie szkieletu drewnianego, płyty warstwowe, pruski mur, keramzytobeton, pustaki ceramiczne, panele styropianowe - każde ma swoje wady i zalety a podstawowym założeniem jest gotowy już fundament.
więcej »
artykuł W ogrodzie tym ważne jest praktycznie wszystko. Dlatego też sprawą kluczową staje się odpowiedni plan, który zadba o całą aranżację. Najdrobniejsze pomyłki lub nieuwaga w doborze dodatków przyczynić się mogą na zachwianie całej równowagi.
więcej »
Klinika Psychomedic organizuje staż dla studentów ostatnich lat psychologii oraz absolwentów...
karina, wczoraj 10:04
Od niedawna przeprowadziłem się do Warszawy. Poszukuję sprawdzonego warsztatu samochodowego...
reipel, 24 wrz 23:02
Co w tym temacie polecicie? Podobają mi się takie wykończenia jak...
maksik, 22 wrz 10:57
 

Skąd wziąć pieniądze na budowę

naszmajster.plO własnych czterech kątach w postaci domu marzy chyba każdy z nas. Jednak nie wielu wierzy, że takie marzenie uda się kiedykolwiek zrealizować. Przeszkodą jak zwykle są pieniądze. Jeśli nie pochodzimy z zamożnej rodziny, nie spodziewamy się żadnego spadku, ani nie zarabiamy „bajońskich sum” to pozostaje nam zaciągnięcie pożyczki pieniężnej. Zanim jednak zdecydujemy się na taki krok warto dokładnie przeanalizować skąd wziąć pieniądze na inwestycję.

Najkorzystniej by było, gdybyśmy mogli zaciągnąć pożyczkę u krewnych i\lub przyjaciół, którzy nie naliczą nam odsetek. Najczęściej jednak albo sami nie mają, albo po prostu nie chcą pożyczać tak wysokich kwot pieniężnych. Czasem również istnieje możliwość zaciągnięcia taniej pożyczki w zakładzie pracy, zwłaszcza jeżeli pracuje się w jakimś zamożnym, o dużych rocznych obrotach. Na końcu pozostaje nam pójście do banku i zaciągnięcie kredytu hipotecznego, co w rzeczywistości jest jedną z najczęstszych form uzyskiwania pieniędzy.

Nie istnieje najlepszy kredyt hipoteczny; każdy musi poszukać oferty, która będzie dla niego najkorzystniejsza. Oczywiście wiąże się to z długimi tygodniami szukania, załatwiania formalności, a następnie z latami spłacania kredytu. Aby wiedzieć na co zwracać uwagę przy wyborze oferty, należałoby zapoznać się wcześniej z pojęciami bankowym takimi, jak: stopa procentowa, inflacja, kursy walut (ich wahania), itp. Zastanówmy się również jakie są nasze oczekiwania oraz możliwości miesięcznej spłaty. Przy wyborze banku zadecydować mogą niniejsze czynniki:

  • wysokość oprocentowania
  • okres spłaty
  • wysokość prowizji za udzielenie kredytu
  • koszty ewentualnej wcześniejszej spłaty
  • możliwość bezpłatnego przewalutowania
  • czas załatwiania formalności
  • wszelkie dodatkowe koszta
  • żądanie dodatkowego zabezpieczenia.
Bank także uważnie nam się przyjrzy, szczególnie pod względem bieżącej wysokości dochodów. Istotnym elementem będzie również nasz wiek, zawód oraz miejsce zatrudnienia. Także z góry należy przygotować się na szczegółowe śledztwo i nie przejmować się kiedy któryś z banków nie udzieli nam kredytu, bądź zaproponuje zbyt mały. Wówczas trzeba udać się do kolejnego. Najlepiej jest prowadzić negocjacje warunków kredytowych w paru miejscach jednocześnie, gdyż różnice np. w obliczaniu tzw. zdolności kredytowej bywają ogromne.


Jedną z najtrudniejszych decyzji, jaką musimy podjąć podczas starania się o kredyt, jest określenie waluty w jakiej chcemy otrzymać pożyczkę. Do wyboru mamy:

Kredyt hipoteczny złotówkowy
  • przyznawany i spłacany w polskich złotych
  • przyznawany przez większość banków, które to nawet są skłonne sfinansować zakup całej nieruchomości (bez wkładu własnego)
  • można liczyć na lepszą ocenę zdolności kredytowej, co wiąże się z uzyskaniem większego kredytu
  • istnieje możliwość negocjacji marży dla banku
  • jest droższy od walutowego, jednak brak ryzyka wahania kursu waluty
  • ryzyko polega na możliwym wzroście stopy procentowej WIBOR, na który nie mamy wpływu
Kredyt hipoteczny walutowy (euro, dolar amerykański, frank szwajcarski)
  • rzeczywisty – przyznawany i spłacany w obcej walucie, bądź denominowany – przyznawany w walucie obcej, a spłacany w złotówkach (przeliczanych według obowiązującego, w dniu spłaty raty, kursu walutowego)
  • niżej oprocentowany od złotówkowego
  • możliwość zyskania na przewalutowaniu kredytu, jednak musi być to dokonane w odpowiednim momencie
  • ryzyko walutowe – zależność wysokości raty (przeliczanej na złotówki) od kursu waluty i ewentualnych jego wahań
  • spread – ukryty koszt kredytu walutowego, który bank dowolnie może zmieniać, nawet po zawarciu umowy kredytowej; jest to kilku procentowa różnica między kursami kupna i sprzedaży obcej waluty, będąca źródłem dochodu dla banku; udzielając kredytu w obcej walucie, bank wypłaca go w złotych według kursu kupna waluty, który jest niższy, natomiast przy spłacie bierze pod uwagę dzienny kurs sprzedaży tej waluty (który jest wyższy).
Ponieważ zaciągnięcie pożyczki wiąże się z długoletnim i systematycznym spłacaniem rat, bankom często nie wystarcza deklaracja o wysokich dochodach, lecz żądają dodatkowych zabezpieczeń kredytu hipotecznego. Tak więc odsetki nie będą jedynym składnikiem kosztów kredytu, dojdzie bowiem szereg dodatkowych. Trzeba będzie zapłacić prowizję, (naliczaną przez bank w zależności od ustalonej kwoty kredytu), za czynności związane z przyznaniem pożyczki (jak rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy). Oprócz tego bank może żądać niniejszych zabezpieczeń, które będą stanowiły gwarancję odzyskania pożyczonych a niespłaconych (z różnych przyczyn) pieniędzy:

  • hipoteka – podstawowe zabezpieczenie w postaci domu, mieszkania, czy działki; w tym przypadku bank oczekuje również sfinansowania specjalistycznych ekspertyz wykonanych w celu wyceny realnej wartości nieruchomości
  • ubezpieczenie nieruchomości na wypadek zdarzeń losowych (jak pożar, powódź, huragan, itp.), które mogłyby pomniejszyć jej wartość jako zabezpieczenia
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – w momencie gdy staramy się o sfinansowanie 100% kosztów zakupu nieruchomości
  • ubezpieczenie pomostowe – do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości
  • ubezpieczenie na życie – wiąże się z wykupem polisy lub z pisemnym scedowaniem praw na bank w przypadku jej posiadania, na okres spłacania zadłużenia; stanowi gwarancję dla banku w razie śmierci, ciężkiej choroby, czy niezdolności do pracy zarobkowej kredytobiorcy
  • ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – czasem stosowane jako dodatkowe zabezpieczenie z przeniesieniem praw na bank.
Na koniec trzeba jeszcze wziąć pod uwagę koszta związane z opłatą notarialną oraz ksero-kopiowaniem dokumentów.

Należy pamiętać, że kredyt zaciągamy na kilkadziesiąt lat dlatego warto prowadzić negocjacje, by dopasować go do własnych potrzeb (zarówno jego wysokość, jak i sposób spłaty, czy rodzaj zabezpieczenia). Natomiast jeśli gubimy się lub czujemy się niepewni w świecie bankowości to warto jest skorzystać z pomocy doradcy finansowego (często ich usługi są bezpłatne). Po przebrnięciu przez szereg zawiłych formalności i prawnych umów będzie można z przyjemnością usiąść i napawać się widokiem własnego domu.


autor: mgr inż. Małgorzata Krach - Muroń

Wasze komentarze ...

Brak komentarzy.

Zaloguj się aby dodać nowy komentarz.

Powiązane branże: Przed budową, Prawo i formalności
Podobne: Do czego służy dziennik budowy, Nasza budowa a interes osób trzecich, Wybierasz miejsce na dom? Sprawdź, na co zwrócić uwagę!, Budowa systemem zleconym, Jak sprawdzić przed kupnem, czy na działce można wybudować dom
Słowa kluczowe: